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精挑细选重疾险
金羊网-新快报
精挑细选重疾险
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http://gd.sina.com.cn 2003年06月30日 10:05:18
随着分红型健康保险(市面上的这类产品以分红型重大疾病寿险为主)的逐步停售，许多保险公司推出了各种的替代产品，面对林林总总的重疾险产品，消费者不禁要问，我该如何选择重疾保险。其实，保险产品本身并没有好坏之分，关键在于是否对自己合适。
新快报 记者 傅梓琨
按产品的形式来看，目前的重疾险产品主要分为两种：一种是作为主险形式出现，可单独购买，比如泰康生命关爱重大疾病终身保险；另一种是作为附加险形式存在，只能是在购买了寿险产品的同时，才可附加上去，比如中意安康行两全保险(分红型)附加重大疾病保险。
需要明确的一点是，重大疾病的花销通常较大，因此重疾险的给付方式与一般的健康险不同———不是在完成治疗后根据费用收据或诊断证明向保险公司索赔，而是以罹病征兆为依据的治疗前给付，这更能满足被保险人因诊治疾病、恢复健康所需花费的实际需求。
另外，从产品的保障范围来看，每家保险公司的重疾险产品有相同之处，但也各有偏重。消费者可以留意到，有的保险的重疾险分男性和女性(比如平安的重疾险分康盛(男性)和康顺(女性)两种)，有的保险公司承保的疾病种类有十几种，有的则声称达到20多种，甚至还有保险公司将老年痴呆、良性脑肿瘤等多项以前从未写进大病条款的重疾列入了保障范围。
但消费者不应盲目地以数目论优劣，最主要是看条款的实际保障范围，是否与你的需求相吻合，而且还要考虑保费支出是否在你的收入承受范围以内。很容易理解，保障越全面，相应的费率将越高。对于是否值得为了那些发生几率非常非常小的重大疾病而花上更多的钱去投保，那是见仁见智。但消费者在投保前，应货比三家，选择性价比较强的重疾险产品，无疑会减少做冤大头的机会。
两公司的重疾险产品比较(以30岁女性，20年交费，保额10万元为例)
A公司
可保障重大疾病 27种 年缴保费 3300元 保险利益 身故保障：10万元 重疾保障： 在A公司重大疾病终身保险生效日或最后复效日起90天后，若被医生诊断患有27种重大疾病中的一种或多种，即可获得10万元重疾保险金； 生存利益： 年满100周岁，可获得10万元的祝寿保险金。
B公司
可保障重大疾病 28种 年缴保费 3530元 保险利益 身故保险金：10万元。 疾病保障： 1、保单生效日起90天内因疾病身故或因疾病发生一类或二类重大疾病，无息返还所交保费，保险责任终止；2、因意外伤害事故初患一类重大疾病，或于保单生效日起90天后因疾病初患一类重大疾病，可领取一类重大疾病保险金8万元；3、因意外伤害事故初患二类重大疾病，或于保单生效日起90天后因疾病初患二类重大疾病，可领取二类重大疾病保险金2万元。 意外保障： 交费期内，因意外事故并自意外事故发生之日起180日内造成残疾的，按照残疾程度给付比例表领取保险金。
点评：两家公司共同点是对患上保险合同列明的重大疾病和身故的被保险人进行给付，但A公司的卖点偏重于给长寿者一个生存给付金，而B公司则偏重于意外事故发生的保障，保费相去不远，消费者选择哪个，在乎其评判哪种情况发生的可能性较高。
特别提示
保险业内人士介绍，一般而言，如果消费者同时有买寿险和重疾险的需求的话，选择投保寿险，附加重疾险的搭配比选择以寿险和重疾险作为两个主险同时购买要便宜。但除非保险合同有特别的规定，万一被保险人患上所保的重大疾病，保险公司提前给付后，寿险合同里所包含的身故赔偿就会结束，而后一种选择则不会存在这种情况，寿险合同照样执行。
(风翔/编制)
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